"C koi ce 3% ?" : un nouveau compte courant rémunéré pour la Caisse d'Epargne

Alors que je vous parlais la semaine dernière de la campagne pub ING Direct, annonçant l'arrivée prochaine d'une compte courant chez la banque Orange, l'écureuil commence l'année en trombe avec un "compte courant rémunéré 3%*" (avec l'astérisque, bien évidemment). Retour sur le buzz et sur le détail de cette offre.

Un buzz classique, quoique monté un peu rapidement

Sur le principe, la Caisse d'Epargne avait déjà fait parler d'elle lors du lancement de leur premier compte rémunéré à 1,5%. C'est un principe similaire qui a été retenu aujourd'hui : trois clips, publiés comme il se doit sur le site de partage vidéos DailyMotion, mettent en scène des animaux qui discutent autour d'un "3%" énigmatique. Une manière de laisser soin à l'internaute d'imaginer la signification du chiffre. Premier bilan : des vidéos visualisées plusieurs milliers de fois, et plus de 6500 aujourd'hui pour la plus performante.

Particularité intéressante de l'opération : un subtile mélange entre les médias (web+TV+print), qui souligne l'importance du budget consacré ; en effet, les vidéos de buzz Internet ont été accompagnées d'une campagne pub télévisée. Il en résulte un cas d'école intéressant, qui permet de rappeler quelques points-clés inhérents à la méthode. Les appliquer dans la réalité est souvent complexe !

- Tenir compte des plannings médias. Les spots TV, évidemment planifiés bien à l'avance, sont passés à l'antenne en faisant la promotion d'un site indisponible, sans doute non finalisé à temps. La banque s'en est excusée, en reconnaissant un problème technique malvenu en période de fêtes. Et oui, même le renvoi d'un nom de domaine doit se planifier :) L'hypothèse d'un retard apparent de l'opé web se confirme lorsque l'on constate que le buzz n'aura duré qu'une semaine, entre la publication des vidéos et l'annonce officielle du compte dépôt rémunéré 3%.

- Mener l'opération en parallèle sur les sites officiels. Aucun relais de la campagne n'a été effectué ni sur les sites des caisses régionales ni sur le site institutionnel, vers lesquels les téléspectateurs auraient pu se diriger. Ceux-ci proposent toujours aujourd'hui - 3 janvier - un compte rémunéré à 1,5%. En cherchant bien, une bannière en rotation renvoie vers une page dédiée au compte rémunéré 3%... depuis l'officialisation de l'offre début janvier.
En réalité, il fallait se rendre sur le site ecureuil.fr (le "blog officiel" de la banque) pour trouver l'information, via un post effectué dès le 27 décembre. Si une agence média peut relayer une info sur son périmètre d'intervention (blog, espaces pubs achetés, voire télévision), elle aura davantage de difficultés à intégrer les "organes officiels" dans son dispositif. C'est dommage étant donné le trafic de ces sites, même restreints aux prospects, principale cible de l'opération.

- Maîtriser le buzz. Les commentaires laissés par les internautes sur le blog officiel sont assez instructifs. En effet, dès fin décembre, certains d'entre eux ont reçu un appel de leur conseiller qui les invitait à prendre rendez-vous pour se voir proposer un livret rémunéré à 3% !

Une offre différenciante et "anti-crise"

Attardons-nous à présent sur l'offre en elle-même. La rémunération proposée :

- est de 3% bruts, soumis à l'impôt sur le revenu ou au prélèvement libératoire forfaitaire, comme tous les livrets d'épargne hors Livret A / LDD. Ce taux est garanti jusqu'au 31 décembre 2009, après quoi je n'ai pas trouvé d'informations sur l'éventuelle rémunération proposée.

- nécessite la souscription d'un "package" Caisse d'Epargne (en résumé : compte courant + carte bancaire + assurance moyens de paiement). Plus précisément, cela concerne les packs "Forfait Satellis Essentiel" (carte Visa standard) et "Forfait Satellis Integral" (carte Visa Premier). Elle est limitée à 2500 € pour le forfait Essentiel, et sans limite pour le forfait Integral.

- nécessite la domiciliation du salaire sur ce compte courant. Bon point : l'offre n'est pas réservée aux nouveaux clients. En effet, les clients Caisse d'Epargne qui disposent d'un forfait Essentiel peuvent bénéficier des 3% s'ils effectuent une montée en gamme vers le forfait Intégral... facturé plus cher.

• Prix du forfait Essentiel (carte Bleue Visa)

débit immédiat : 6.85 €/mois
débit différé : 7.75 €/mois

• Prix du forfait Integral (carte Visa Premier)

démit immédiat ou différé : 13.40 €/mois

Alors que les taux d'épargne devraient baisser de manière drastique en février, on peut considérer que 3% est un bon taux pour de l'épargne disponible. De plus, avec une absence de plafond à condition de cotiser pour une VISA Premier, il s'agira peut-être d'un très bon taux d'épargne ; en effet, la rémunération de la plupart des Comptes sur Livret pourrait baisser en dessous de 3% dès février ! De quoi laisser son argent disponible sur le compte courant, sans se soucier de le transférer sur un CSL..
A titre de comparaison, la Barclays offrait déjà 3% bruts, à conditions de dépenser chaque mois plus de 750€ avec sa carte bancaire, et dans la limite de 10 000€. L'offre de la caisse d'épargne est donc bien moins contraignante.

2009 : l'année des comptes courant ?

Après la pseudo-guerre entre banques autour de la libéralisation du Livret A, et dans un contexte où les prêts immo ne jouent plus vraiment leur rôle de "recruteur" de clients, le compte courant rémunéré est-il la nouvelle arme ? C'est sans doute une voie possible, mais qui ne remplacera pas la rentabilité des super-livrets ni même, pour de l'argent bloquée, celle des fonds en euros sur une Assurance Vie.
Alors que l'on attend le positionnement d'ING Direct sur le marché des comptes courants et que Boursorama préfère offrir gratuitement une carte bancaire à ses clients, les banques traditionnelles ne devraient pas suivre cette voie : elles semblent davantage attachées à valoriser leur offre existante en mettant en avant le service et la confiance. Dit autrement, la priorité du moment est de conserver la rentabilité.